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借錢買房

樓價高企,租金又佔了月入一大半,打工一族欲單靠個人力量儲錢買樓,實屬不易。無奈之下,讀者Jenny決定與朋友夾份買樓,一圓置業夢。然而,說易行難,夾份買樓前最好約法三章,譬如分權擁有物業,預先設定目標出售價等,免得日後傾唔掂數傷感情。

Jenny工作6年,月入約1.5萬元,現同朋友合租一300尺單位,月租10000元,每人承擔一半租金。扣除租金及家用8000元,Jenny每月剩3000元左右。6年間儲了近22萬元。

記者走訪了深水桋和大角咀兩地單棟舊樓,發現200萬元單位幾乎絕跡,300萬元勉強可以買到一個像樣的單位。倘若Jenny只付一成首期,需要30萬元,加上律師費、中介費及裝修費等,至少也需要45萬元。倘若要儲夠45萬元,不計通脹等其他因素,Jenny起碼要再儲多6年的錢。

置業無望,Jenny打算同好姐妹Kelly夾份買樓,兩人的月入相約,儲蓄也相約。「如果唔夾份,都不知要等幾多年才買得起樓。」Jenny笑說,依家300萬元還勉強可以買到個單位,6年後可能只能買到個廁所。為免樓價進一步上揚,她已開始行動,一有時間就睇樓,目前看中兩個單位,正等待Kelly挑選。

風險:須釐清業權所屬

故事上半段一般都是美好的,若要下半段完美,最好做足準備。首先要清楚夾份買樓需要留意的風險。在按揭供款方面,兩個供款人均要為物業負責任,如果一方供不起,另一方要承擔所有供款;在債務風險方面,按揭持有人可以向財務公司借錢,若成功借到錢而又不還錢,財務公司可以向物業持有人追債,甚至釘契和收樓。

大吉利是講句,倘若其中一方不幸去世,持有的業權將變成遺產,如果物業是聯名買入,該筆遺產將完全屬於另一方,這樣難免會同去世一方家人引起爭產風波。若要避免此紛爭,最好在夾份前搞清楚業權,如果是夫妻當然可以聯名,如果只是朋友,最好是分權擁有,若有什麼冬瓜豆腐,業權也會留給家人。

釐清業權後,為免日後在買賣上出現意見不一,即若有一方有意套現,另一方想繼續持有,最好約法三章,設定一個目標出售價,達到該價位後,任何一方均可提出賣出,另一方不可阻撓;當然,樓價並非只升不跌,萬一樓價跌,最好也設定一個止蝕價位。

注意:日常開支講清楚

另一點需要留意的是,兩人現在尚未拍拖,惟一旦其中一人拍拖,不排除變成三人同住。若出現此情況,需不需要計租金?水電費又怎樣算?最好在夾份前商量好。白紙黑字寫清楚,避免日後為此爭拗,甚至連朋友也沒得做。

從法律的可靠性分類,寫下的合約一般有三種,其一,是至少兩位有親屬關系的成年人在場下訂立合約,此方法最簡單;其二,是把合約送到稅務局打印花,該方法相對具保障性;其三,是在律師見證下立約,屬最嚴謹的做法。

當然,不排除也有人「違約」。若出現此情況,最好不要斷供,否則會被銀行收樓,物業將變成銀主盤。一旦變成銀主盤,銀行將會拿去拍賣,期間衍生的手續費、律師費及登報費等全部由業主承擔,整個過程業主毫無話事權。

最好的處理方法是私下解決,若解決不了,宜找第三者以仲裁或調解方式協助處理金錢糾紛,此舉相對劃算及快捷。不過,調解過程需要當事人披露各自的財政狀況及需要,以便找出雙方接受的解決方案,一旦達成共識,會草擬有一份具法律效力的協議書,整個過程平均需要7個小時,收費每小時介乎2000至5000元不等,按請人的薪金而定。

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